广发银行：全程守卫信用卡交易安全

信用卡由于在零售银行业务领域重大的战略意义，一直是国内商业银行的必争之地。伴随着信用卡规模的不断扩大及多元化发展，市场面临的欺诈风险形势也日渐凸显，客户的维权意识及对银行的服务要求也不断提高。面对挑战，广发银行坚定信心，以开放的姿态创新，力争降低风险，最大限度维护客户利益，在激烈竞争中稳步前行。

信用卡应用面临的新挑战

        1.新兴科技衍生新兴欺诈手法

        近年来，传统和移动互联网的普及和电子商务技术的成熟，为网上商城、电话购物、手机支付等新型消费平台的发展提供了巨大的技术支持，第三方支付业务应运而生。各类新型支付技术和业务模式的创新层出不穷（如各支付机构相继推出基于网络的快捷支付、认证支付、基于芯片卡的非接触式支付以及移动远程支付等），新技术和新模式的结合带来了行业发展新机会，因其创意新颖和应用便捷等特点受到了广大信用卡持卡人的青睐。与此同时，也给银行欺诈风险管理带来了前所未有的挑战，根据中国银行业协会《中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）》显示，2012年我国信用卡互联网欺诈损失金额达1143.9万元，同比增长96.82％。以互联网欺诈为代表的新型欺诈正迅速取代传统的“伪造卡”欺诈，成为信用卡欺诈风险的主要类型。在这个过程中，第三方支付业务发展是该变化最重要的影响因素。

        与银行长期发展形成的严密风险管理水平和严格外部监管相比，第三方支付机构在风险管理方面存在着以下3方面不足，间接为银行带来新的风险与挑战。

        一是互联网支付行业所受监管力度不足，素质良莠不齐，管理水平较低，自身和商户管理相对混乱，容易产生系统风险、信息泄露风险、欺诈风险、经营风险等问题。

        二是第三方支付机构发展的互联网支付、手机支付等新型支付方式，交易信息未能严格按照相关规定统一标识，制约了银行成熟的风险监控系统的效能发挥，不利于银行进行欺诈交易的侦测及监控。

        三是新型支付方式由于支付流程和账户管理等都由第三方支付平台控制，支付验证流程没有统一且安全的标准，容易给不法分子利用。而通过互联网交易的欺诈案件也较难举证或追损。

        对信用卡行业来讲，虽然新型支付方式为客户用卡提供了极大的便利，但也催生了新型的欺诈手法。随着互联网金融的发展，未来互联网欺诈损失很可能进一步扩大，互联网欺诈损失占比还将进一步提高。

        2.客户对安全用卡体验要求越来越高

        随着我国金融业的竞争趋向多元化和深层次，大众拥有愈来愈丰富的服务产品知识。银行服务质量开始受到广泛的重视，客户对服务的期望和要求也不断提高。只有从客户需求出发为其提供个性化的服务，创造贴心的客户体验，才能有效提高客户对产品和企业的满意度和忠诚度。此外，随着我国法律法规的不断完善，国内客户的对于信用卡盗用的维权意识亦明显提高，欺诈案件给发卡行及持卡人带来了大额资金损失的同时，又令“磁条卡易被复制”、“凭密支付的盗用交易承责”等焦点问题成为社会舆论关注的重点，引起社会各阶层一致将矛头指向银行，使银行在交易安全保障问题上成为众矢之的。

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